Страхование в туризме: Учебное пособие. Направление подготовки Туризм 43.03.01

Рецензенты: доктор экономических наук, профессор кафедры сервиса и туризма ФГБОУ ВО ПГАФКСиТ А.В. Павлова; УДК 368.1 УДК 368.1 На величину стоимости полиса оказывают влияние следующие факторы: Рис. 5.1.1. Риски, предусмотренные Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, компании Росгосстрах Договор страхования предусматривает оплату расходов на оказание экстренной медицинской помощи застрахованному лицу при внезапном заболевании. Под внезапным заболеванием понимается острое и неожиданное расстройство здоровья, требующее срочного медицинского вмешательства в целях предотвращения дальнейшего ущерба здоровью или угрозы жизни застрахованного лица. Как правило, риск несчастного случая не включается в медицинское страхование. Покрытие риска медицинская и экстренная помощь является, как правило, базовой опцией полиса. В этом случае страхование туристов за рубежом компенсирует незапланированные расходы, которые потребовались на лечение заболевания или возникшей в результате несчастного случая травмы. Таблица 6.1.2 Пример вариантов страхования от отмены поездки («Ингосстрах») По данным Всероссийского союза страховщиков, убыток страховых компаний вследствие реализации риска ответственности туроператоров, прекративших свою деятельность, составил 3,1 млрд. руб. Компенсации затрат в ряде случаев не превысили 10% от стоимости турпакета [33]. Часть туроператоров страхует свою ответственность на сумму, во много раз меньше, чем их обязательства перед туристами, и страховщики вынуждены, в соответствии с действующим законодательством, производить выплаты пропорционально, то есть во столько же раз ниже реальных убытков. Из таблицы 7.7.1 видно, что убытки туроператоров, оставшиеся без страховых выплат составляют уровень более 50%. По данным Всероссийского союза страховщиков, убыток страховых компаний вследствие реализации риска ответственности туроператоров, прекративших свою деятельность, составил 3,1 млрд. руб. Компенсации затрат в ряде случаев не превысили 10% от стоимости турпакета [33]. Часть туроператоров страхует свою ответственность на сумму, во много раз меньше, чем их обязательства перед туристами, и страховщики вынуждены, в соответствии с действующим законодательством, производить выплаты пропорционально, то есть во столько же раз ниже реальных убытков. Из таблицы 7.7.1 видно, что убытки туроператоров, оставшиеся без страховых выплат составляют уровень более 50%. По данным Всероссийского союза страховщиков, убыток страховых компаний вследствие реализации риска ответственности туроператоров, прекративших свою деятельность, составил 3,1 млрд. руб. Компенсации затрат в ряде случаев не превысили 10% от стоимости турпакета [33]. Часть туроператоров страхует свою ответственность на сумму, во много раз меньше, чем их обязательства перед туристами, и страховщики вынуждены, в соответствии с действующим законодательством, производить выплаты пропорционально, то есть во столько же раз ниже реальных убытков. Из таблицы 7.7.1 видно, что убытки туроператоров, оставшиеся без страховых выплат составляют уровень более 50%. По данным Всероссийского союза страховщиков, убыток страховых компаний вследствие реализации риска ответственности туроператоров, прекративших свою деятельность, составил 3,1 млрд. руб. Компенсации затрат в ряде случаев не превысили 10% от стоимости турпакета [33]. Часть туроператоров страхует свою ответственность на сумму, во много раз меньше, чем их обязательства перед туристами, и страховщики вынуждены, в соответствии с действующим законодательством, производить выплаты пропорционально, то есть во столько же раз ниже реальных убытков. Из таблицы 7.7.1 видно, что убытки туроператоров, оставшиеся без страховых выплат составляют уровень более 50%. Лечение в РФ. Страховщик/сервисная компания организует и оплачивает медицинскую транспортировку в лечебное учреждение РФ и оказание застрахованному экстренной и неотложной медицинской помощи по причине: Помощь при алкогольном опьянении. Дополнительное условие «Помощь при алкогольном опьянении» расширяет страховое покрытие по рискам: «Медицинская и экстренная помощь», «Несчастный случай» и «Гражданская ответственность перед третьими лицами» (за исключением правонарушений, ДТП, произошедших в состоянии алкогольного опьянения). Хронические заболевания. Данный вид покрытия подразумевает обеспечение расходов в случае наступления обострения либо осложнения хронических заболеваний, протекающих с угрозой для жизни, причем вне зависимости от того, было о них известно застрахованному на начало поездки или нет. Оплата расходов не более 10% от страховой суммы на одного застрахованного. На следующем этапе происходит выбор страхового покрытия (рис.8.1.3). Доля электронных полисов во взносах В приложении 9 представлены примеры стандартных анкет для заключения договора с физическим или юридическим лицом, а также индивидуальным предпринимателем. Как правило, на период участия в партнерской программе, страховая компания предоставляет потенциальному партнеру право использовать и размещать (доводить до всеобщего сведения) на Интернет-ресурсе партнера текстовые и графические материалы со страниц официального сайта страховщика, с целью повышения эффективности участия партнера в программе. Страховщик предлагает компаньонам отражать информацию о страховщике: содержание страховых продуктов страховщика; общую характеристику о страховщике; различные новостные контенты; также графики, статистическую информацию и баннеры с брендом. Партнер имеет возможность разместить все материалы, предоставленные ему в рамках партнерской программы, без изменений. При этом партнер не вправе, без согласия страховщика, использовать и публиковать на своем Интернет-ресурсе материалы, предоставленные третьими лицами, права на которые принадлежат третьим лицам. Партнер может размещать на своих интернет-ресурсах гипертекстовые ссылки на тематические страницы страховщика, размещенные на официальном сайте страховой компании. Ссылки могут быть различных типов. Прямая ссылка – ссылка непосредственно на страницу описания страхового продукта или линейки продуктов. Партнер может выбрать любое произвольное количество страховых продуктов для представления на своих интернет-ресурсах. Форма представления ссылки на страховой продукт выбирается турфирмой самостоятельно, и может состоять из названия продукта, краткого описания или упоминания, отзыва, или любой другой информации о товаре или услуге по усмотрению туроператора или турагента. Поисковая ссылка – ссылка в виде поисковой формы, позволяющая пользователям осуществлять поиск в каталоге продуктов страховщика непосредственно с интернет-ресурса туроператора или турагента. «Витрина» – особая форма размещения ссылок, позволяющая отображать несколько страховых продуктов компании, сменяющих друг друга на интернет-ресурсе туроператора или турагента при перезагрузке страницы или при ее повторном просмотре. Каждая ссылка должна быть оформлена специальным образом и должна обязательно включать в качестве параметра партнерский PIN. Партнер может добавлять или убирать ссылки на описания конкретных страховых продуктов по своему собственному усмотрению, без каких бы то ни было требований или разрешений со стороны страховой компании. В целях сохранения эффективности рекламного блока, сохранения интереса потенциальных страхователей, туроператор (турагент) обязан проводить постоянный мониторинг активности пользователей тех ресурсов, на которых туроператором (турагентом) размещён рекламный блок компании страховщика, и, по мере необходимости, направлять в компанию предложения и замечания по содержанию, условиям размещения и функционирования рекламного блока страховой компании. Отметим, что возможен следующий запрет на распространение партнерских ссылок: – посредством регистрации в клик-клубах и ресурсах, занимающихся накруткой посещаемости (например, сервисы, где можно заказать тысячи просмотров сайта живыми пользователями, или программы, имитирующие поведение живых пользователей на сайте и в автоматическом режиме увеличивающие посещаемость); – посредством размещения рекламных материалов, противоречащих действующему законодательству РФ; – посредством рассылки спама любым техническим способом (в т.ч. spamvertising, рассылки электронных сообщений без предварительного получения согласия абонента или адресата такой рассылки); – посредством добавления партнерского идентификатора в cookie-файлы клиента, минуя действие клиента, выражающее и подтверждающее его явное на это согласие; – посредством размещения партнерской ссылки на страницах сайтов, не принадлежащих туроператору (турагенту), посвященных услугам компании страховщика; – посредством автоматического редиректа, а также использования скриптов, ботов и любых других средств для инициирования автоматических действий пользователя без желания пользователя и его активных действий; – посредством контекстной рекламы (тип интернет-рекламы, при котором рекламное объявление показывается в соответствии с содержанием, контекстом интернет-страницы, действует избирательно и отображается посетителям интернет-страницы, сфера интересов которых потенциально совпадает/пересекается с тематикой рекламируемого товара либо услуги, целевой аудитории, что повышает вероятность их отклика на рекламу), а также иные типы рекламы, подпадающие под определение и суть контекстной рекламы) по поисковому слову, названию страховой компании и его производных. Необходимо ввести блокировку при выявлении случаев распространения партнерских ссылок запрещенными способами. При этом вознаграждение за целевые действия, выполненные в результате переходов по таким ссылкам, необходимо не выплачивать. Таким образом, существуют следующие направления развития деятельности по страхованию выезжающих за рубеж. Во-первых, работа по применению интернет-технологий, в том числе работа по продаже электронных полисов. По результатам анализа использования электронных полисов при продаже страховых продуктов для выезжающих за рубеж, нами было выявлено, что не все российские компании в полной мере используют существующие интернет-технологии. В-седьмых, согласно Федеральному закону от 03.04.2017 No 52-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Конвенции для унификации некоторых правил международных воздушных перевозок», Россия присоединилась к Монреальской конвенции 1999 года, которую ратифицировали уже более 120 стран [41]. Роспотребнадзор сообщает, что приведение воздушного законодательства в соответствие с нормами Монреальской конвенции значительно улучшит права потребителей услуг в сфере пассажирских авиаперевозок за счет повышения верхнего предела выплачиваемых компенсаций за нарушения правил перевозки. В-седьмых, согласно Федеральному закону от 03.04.2017 No 52-ФЗ «О присоединении Российской Федерации к Конвенции для унификации некоторых правил международных воздушных перевозок», Россия присоединилась к Монреальской конвенции 1999 года, которую ратифицировали уже более 120 стран [41]. Роспотребнадзор сообщает, что приведение воздушного законодательства в соответствие с нормами Монреальской конвенции значительно улучшит права потребителей услуг в сфере пассажирских авиаперевозок за счет повышения верхнего предела выплачиваемых компенсаций за нарушения правил перевозки. 1. Риски, предусмотренные правилами страхования Медицинская и экстренная помощь Отмена поездки Отмена поездки Несчастный случай Багаж Гражданская ответственность 2. Объект Имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного, требующих организации и оказания таких услуг. Имущественные интересы застрахованного, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие отмены или задержки рейса либо отмены оплаченной поездки или отказа/задержки выдачи визы, изменения/переноса сроков пребывания за рубежом Имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с причинением вреда здоровью, а также со смертью застрахованного в результате несчастного случая. Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованого), связанные с риском утраты (гибели) и/или задержки багажа, официально переданного перевозчику, при следовании застрахованного на территорию страхования и обратно Не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя (застрахованного), связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и/или ущерб имуществу третьих лиц во время пребывания на территории страхования Продолжение приложения 4 3. Страховые случаи и расходы, возмещаемые страховщиком Страховым случаем является обращение застрахованного на территории страхования в указанные сроки по поводу подтвержденного инструментальными и/или лабораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами внезапного острого заболевания, полученной травмы, отравления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни застрахованного. Страховыми слу-чаями признаются следующие события, препятствующие совершению поездки или повлекшие необходимость изменения сроков пребывания за рубежом, подтвержденные документами, выданными компетентными органами: смерть или внезапное острое заболевание, травма, отравление, Страховым случаем является обращение застрахованного на территории страхования в указанные сроки по поводу подтвержденного инструментальными и/или лабораторными методами исследования и/или установленными врачом объективными симптомами внезапного острого заболевания, полученной травмы, отравления, обострения хронического заболевания, угрожающего жизни застрахованного. Страховыми слу-чаями признаются следующие события, препятствующие совершению поездки или повлекшие необходимость изменения сроков пребывания за рубежом, подтвержденные документами, выданными компетентными органами:смерть или внезапное острое заболевание, травма, отравление,приведшие по медицинским показаниям к необходимостистационарного лечения продолжительностью более двух суток не позднее даты начала поездки и другое. Страховым случаем являются следующие Окончание приложения 4 4. Страховая сумма Страховая сумма устанавливается исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованный, но не менее суммы, эквивалентной 2 000 000 миллионам рублей по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора страхования. В страховую сумму в том числе включены организационные расходы по оказанию помощи застрахованному Страховая сумма равна: Страховая сумма устанавливается исходя из требований к размеру страховой суммы, предъявляемых иностранным государством, которое намеревается посетить застрахованный, но не менее суммы, эквивалентной 2 000 000 миллионам рублей по официальному курсу ЦБ РФ, установленному на дату заключения договора страхования. В страховую сумму в том числе включены организационные расходы по оказанию помощи застрахованному Страховая сумма равна:для туристической поездки – стоимости услуг, предоставляемых туроператором/турагентом (включая стоимость визы) в соответствии с договором о реализации туристского продукта; для самостоятельно организованной поездки – стоимости конкретной услуги на оплату гостиницы и/или оплату проездных документов. Размер страховой выплаты определяется в определенном проценте от страховой суммы в соответствии Страховая сумма равна:для туристической поездки – стоимости услуг, предоставляемых туроператором/турагентом (включая стоимость визы) в соответствии с договором о реализации туристского продукта; для самостоятельно организованной поездки – стоимости конкретной услуги на оплату гостиницы и/или оплату проездных документов. Размер страховой выплаты определяется в определенном проценте от страховой суммы в соответствиис «Таблицей размеров страховых выплат». Размер страховой выплаты определяется в определенном проценте от страховой суммы в соответствиис «Таблицей размеров страховых выплат». Страховая сумма устанавливается со слов страхователя, если иное не предусмотрено в договоре, и не должна превышать действительной стоимости багажа.Лимит ответственности страховщика (страховая сумма) составляет не более эквивалента 1000 (одна тысяча) условных единиц на одно багажное место. Могут быть установлены лимиты ответственности по отдельным категориям (статьям) расходов. Страховая сумма устанавливается со слов страхователя, если иное не предусмотрено в договоре, и не должна превышать действительной стоимости багажа.Лимит ответственности страховщика (страховая сумма) составляет не более эквивалента 1000 (одна тысяча) условных единиц на одно багажное место.